El sector bancario es robusto, solvente y eficaz como consecuencia de las políticas y decisiones adoptadas tras la crisis de 2008

Se encuentra en mejor situación a la hora de superar los retos inmediatos a los que nos enfrentamos como sociedad.

Sin embargo no es inmune a guerras, progresos tecnológicos o datos macroeconómicos. Pero cada banco es responsable frente al regulador y a la autoridad bancaria competente de mantener una línea de negocio definida y creciente.

Las cuentas de resultados del sector bancario llevan sufriendo desde 2008:

• políticas monetarias de tipos bajos o nulos impactaron directamente en sus márgenes
• férrea regulación les exigió esfuerzos adicionales en cuanto a provisiones o fusiones bancarias
• tecnología y digitalización

Obligó a recortar gastos con el cierre de sucursales, despidos masivos y la adaptación de sus estructuras.

Ahora la vertiginosa subida de tipos de interés está impactando positivamente en los beneficios de la banca, que está llevando a cabo una política prudente de planificación de provisiones ante el entorno económico de incertidumbre que vivimos. Y la morosidad está razonablemente controlada.

Inteligencia artificial, automatización de procesos, banca online y aplicaciones móviles, pros y contras:

• competitividad y ahorrar costes
• vulnerable a ciberataques: datos de los clientes e integridad de las transacciones

La normativa europea busca la cooperación en esta materia de los diferentes Estados a través de la creación de una red común para el desarrollo de capacidades, la planificación y el intercambio de información entre los operadores de servicios esenciales y los proveedores de servicios digitales.

Pero además es necesario invertir en profesionales altamente cualificados que puedan detectar cualquier amenaza y tomar las medidas necesarias para minimizar los riesgos. Una labor pedagógica y formativa a los propios empleados, es vital.

Brechas por edad y zona geográfica: 1,3 millones de personas tienen problemas para acceder a su dinero.

Férrea normativa costosa y compleja

Impuesto “temporal” (ley 38/2022 de 27 de diciembre) que gravará con un tipo del 4,8 % el margen de intereses y comisiones netas de las entidades por su negocio en España.

La calidad de préstamos y gestión del riesgo crediticio en 2022

• crédito dudoso descendió 18,5 %
• ratio de préstamos dudosos: 3,5 %
• crédito en vigilancia especial descendió 12 %

Sostenibilidad

Marco normativo exige promover de un modo eficiente, ético y transparente el flujo de capital privado hacia proyectos sostenibles.

Los bancos analizarán en sus criterios de riesgos no sólo los datos financieros de las empresas, sino también que los criterios ASG están debidamente representados en la alta dirección y solicitarán incorporar información externa para ajustar los sistemas internos de gestión cuando sea necesario. En el análisis de las operaciones de financiación, la información no financiera tendrá una relevancia similar a la financiera, y será un criterio fundamental y básico en el proceso de toma de decisiones.

La amenaza de desabastecimiento energético en Europa vuelve a abrazar a los denostados combustibles fósiles

En el tercer trimestre de 2022 las entradas netas de dinero en los fondos sostenibles a nivel mundial cayeron hasta los 22.500 millones de dólares, la cifra más baja de los últimos tres años, continuando con la tendencia bajista iniciada con la invasión rusa en Ucrania.

La repercusión ASG en la reputación de los bancos les obliga a realizar un esfuerzo adicional de adaptación. Sin embargo, los bancos tienen menor dificultad para asumir los principios de los criterios de gobernanza pues tuvieron que adaptarse tras la crisis de 2008, que puso al descubierto buena parte de los problemas en este campo.

Previsiblemente, la presión supervisora se intensificará y, sobre todo, cuando se disipen los riesgos macroeconómicos que están marcando la agenda global.

Fuente: Sector bancario: situación actual y retos de futuro, Jaime Martínez Tascón, OBS

Foto de Karolina Grabowska